作者：陆征
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今天想讲一个其他行业，它的有关于数学问题却又不是数学的问题。也许今天话题，和互联网以及无线互联网都没太大关系。但是，如果这样的行为，只是因为从业人员智商高，就可以合理的存在；那么花那么大力气曝光、打击所谓SP内置的丑恶，总让人觉得有点小题大作，缺乏重点。不信？那就往下看。
首先，我们先岔开一笔，从网上流传的伪数学难题入手，让大家一起体验一下什么叫做数学障眼法。题目是这样的：
“有3个人去投宿，一晚30元。三个人每人掏了10元凑够30元交给了老板。
后来老板说今天优惠只要25元就够了，拿出5元命令服务生退还给他们，服务生偷偷藏起了2元，然后,把剩下的3元钱分给了那三个人，每人分到1元。
这样，一开始每人掏了10元，现在又退回1元，也就是10-1=9，每人只花了9元钱，3个人每人9元，3 X 9 = 27元 + 服务生藏起的2元=29元，还有一元钱去了哪里？”
这道题的精彩之处，就是巧妙利用障眼法，偷换概念，导致计算上当。事实上，30元根本不存在，也没有收取过。 3个人消费的27元，2元给了伙计，25元给了老板。就这么简单。
觉得简单了？那再来一个：
“有个人去买葱，问葱多少钱一斤。
卖葱的人说 1块钱1斤 这是100斤 要完100元
买葱的人又问 葱白跟葱绿分开卖不
卖葱的人说 卖 葱白7毛 葱绿3毛
买葱的人都买下了
称了称葱白50斤 葱绿50斤
最后一算葱白50*7等于35元
葱绿50*3等于15元
35+15等于50元
买葱的人给了卖葱的人50元就走了
而卖葱的人却纳闷了
为什么明明要卖100元的葱
而那个买葱的人为什么50元就买走了呢？
你说这是为什么？ ”
这道题比上一个更绕，而问题出在卖葱的自己头脑发昏。把葱白7毛半斤和葱绿3毛半斤，错误的换成了一斤。因此自己亏了一倍，也就不奇怪了。
而事实上，中国的多数大型保险公司的现存理财型保险险种，就是比上述两个题目更加险恶的障眼法。
之所以今天会这么生气的想要说说，也是因为总是有保险贩子，试图通过欺骗我的父母，来套牢父母那些养老金，达到超高收益的目的。这种行为，真是让人深切的感到不齿。所以，就以一个最新的障眼法，来和大家一起看看这个障眼法如何玩的：
“这是返还险，投保人连续5年，每年存入5w元，共计25w元，即可从第二年开始，受益人每年收到5k的返还，到了60岁，则变为每年1w，一直返还到80岁为止。”保险贩子如此介绍，并且还非常善解人意的说，“嗯，这个险种，老年人不合算，但是年轻人就赚大了。比银行存款利息高！”真的如此么？我们来算一下。
假设每年5k返回，假定我们极限考虑，婴儿0岁开始入保，那么2年返回1w，50年才可以返回25w本金。也就是说，接近50年才可以在这个项目上理论上“收回”成本。假设我们这个婴儿足够健康，可以活到80岁，那么后30年，可以拿到0.5*10+1*20=25w。于是，一个能健康80岁的老人，你就赚了一倍！但是，事实真的如此么？
我们知道，由于纸货币有通货膨胀的特点，而且轻度通货膨胀是合理的。那么好，我们就假设，未来50年平均通胀系数只有1%（这几乎是不可能的低了）。那么50年，整体通胀计算1.01的50次方后，大约在1.6，也就是通胀60%。也就是说，那个时候，25w的实际购买力，要除以1.6，变成15w多，不到16w。再增加的30年，又会产生1.3的通胀，这样80年下来，几乎是100%的通胀。也就是后三十年返回的25w，只价值12.5w。因此，一个健康80岁老人的收益，在不可思议的理想社会下，也只拿回来28w左右。也就是说，穷尽一个健康80岁老头一生，用25w的投资，才收益了价值目前3w块的收益！
那么，一个20左右的80后乃至90后新一代，想要回本，都是很困难的事情！
然后我们从另一个角度看，看看是否真的“比银行吃利息要亏”。假设我们未来80年一年期储蓄利率只有2%（事实上，这么低利率平均利率水平在通胀预期下根本不可能，虽然有人预测这两年会达到1%的最低点），那么50年的累加利率水平，是1.02的50次方，大约在2.6左右。我们用毛估算，即25w乘以2.6，那么得出的是我们按照一年期的存款方法，坚持下去，我们25w的投资50年后将得到65w左右的收益。而如果再拿这笔钱中的40w继续投资（剩下25w拿到立刻花掉），再过30年以后，我们要再乘以1.77的系数，我们的40w也将升值到70w以上！
当然，如果我们考虑到投入叠加系数，即保险的情况是分5年投入25w，逐年累加；再考虑返还系数，即保险每年退还5k左右流动资金的情况下这种递减变化影响下的投资收益，可能计算出来的保险公司收益没那么高。
但是别忘了，我们刚才计算的只是个人存款利息，而一个带有投资能力的保险公司，年利息收益达到5%，跑赢通胀，并不是太难的一件事情。因此，保险公司从中赚取的钱，只可能比我算的高的多的多；而个人因为通货膨胀造成的个人损失，也肯定比我算的要高。至少80%的可能，跑输通胀，80年长寿，仍然赔钱！
所以我们也无需太较真保险公司挣了多少，就看我们亏了多少就可以了。而且人家是整体冻结，每年只有百分之几的解冻返回，资金可支配性非常低。而如果个人一年期存款要使用，只需要损失当年利息收入即可。
因此，一个这样的单子，按长线收益，就可以净赚投保人几十万。考虑到资本抵抗通胀的能力强，投资综合回报率高，而个人无法比拟。因此实际上除了可以看到的几十万之外，又多赚了许多万。
都说保险员工资低，提成高。这么高的投资收益率，不奖励，不给高管巨额工资，的确太说不过去了。保险行业，当之无愧，暴利行业。用数学问题，不断制造出新的算法，欺负中国受教育程度普遍不高的50、60一代，保险行业的成长从何出来，不言自明。不知道所谓保监会，对于这样国字号的保险公司推出这样暴利收益的理财险，怎么看。
如果说一个SP从业成员，因为工资可以从5k变成1w，就变成一个抢钱公司的帮凶，因此应该受到谴责的话。那么一笔单子就可以赚到这么多钱，因此变得非常大方发工资的保险公司的从业成员，他们的道德底线在哪里呢？
当然，也许有人说，这是一种高智力的生意，合理合法，白纸黑字，别扯那些有的没的道德问题。那么好吧，我放弃我对它的道德谴责，只是希望能够让身边看到这篇文章的朋友，自己心里有个计算；你们的父母，心里有个计算。
最后只能感叹，在中国，不变超人真的不好混；一要化学学得好，舌头能尝出三聚氰胺，二要数学学得好，不被冠以国字号的正经企业抢钱。